نصائح مفيدة

كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري

Pin
Send
Share
Send
Send


إزالة اسم من الرهن العقاري المشترك هو أسهل من خلال إعادة تمويل أو بيع الممتلكات. ولكن إذا كان إعادة التمويل غير ممكن ، فلا يزال بإمكانك إزالة اسمك من الرهن العقاري. نظرًا لأن الرهن يقع على عاتق المقرض ، يجب أن تتأكد المؤسسة الائتمانية من أن صاحب الرهن المتبقي سيكون قادرًا على تحمل المسؤولية المالية عن القرض. من الممكن إزالة الفائدة من المرتهن للحصول على قرض المنزل ، ولكن صاحب الرهن العقاري هذا سيظل مسؤولاً مالياً عن القرض. يمكنك استخدام النصائح التالية لإزالة اسم من الرهن العقاري دون الحاجة إلى إعادة التمويل.

وحفظ 2،700،000 روبل

في يوليو 2015 ، اشتريت شقة برهن عقاري وتعهدت بدفع 14.75٪ سنويًا على مدار 25 عامًا.

لمدة عامين دفعت فقط 20 ألف روبل من الدين الرئيسي وأعطيت البنك ما يصل إلى 640 ألف روبل من الفائدة.

من أجل دفع مبلغ أقل ، قمت بإعادة التمويل: لقد حصلت على قرض من بنك آخر بسعر مخفض وسددت الرهن على نفقته. الآن أدفع 9.75٪ وأوفر 2.7 مليون روبل. سوف أخبرك كيف فعلت ذلك.

عند إعادة التمويل ، تفاعلت مع بنكين. حتى لا تربك ، أتصل بالبنك الذي أخذت فيه الرهن "البنك القديم" ، والبنك الذي أعيد فيه تمويل القرض "جديد".

ما تحتاج إلى إعادة تمويل الرهن العقاري

  1. العثور على بنك مناسب.
  2. طلب للحصول على قرض إعادة تمويل الرهن العقاري.
  3. جمع الوثائق.
  4. سداد الديون السابقة وشراء الشقة.
  5. إزالة وفرض عبئا على الشقة.

هذه عملية طويلة ، ولكن إذا تم كل شيء وفقًا للخطة ، فمن الممكن في غضون شهرين دفع مبلغ أقل.

العثور على بنك مناسب

كان هدفي هو خفض معدل الرهن العقاري بنسبة 2 نقطة مئوية على الأقل. أردت الاحتفاظ بالموعد النهائي من أجل تقليل الدفعة الشهرية.

لقد بحثت عن بنك مناسب على الإنترنت. فتحت مواقع الويب ، وذهبت إلى أقسام مع إعادة تمويل الرهن العقاري وقارنت بين حجم وشروط وعملة القرض.

لجذب العملاء ، تكتب البنوك "من 9.25٪" ، "من 10٪" ، "من 10.5٪". في الممارسة العملية ، اتضح أنه سيتم منح قرض بمثل هذا السعر فقط لأولئك الذين يطلبون القليل ، والعودة بسرعة ، والحصول على راتب على بطاقة البنك نفسه ، وكذلك تأمين الحياة والشقة. لم أحقق هذه المتطلبات ، ولم يعطوني أي رهانات مربحة للغاية.

كنت قادراً على معرفة المعدل التقريبي لظروفي باستخدام حاسبة الرهن العقاري. هذا على موقع كل بنك تقريبًا.

شروط أحد البنوك مناسبة لي: لقد طلبوا مني تأكيد الدخل بشهادة ضريبة دخل شخصية وتأمين حياتي ، وفي المقابل يمكنني الحصول على قرض عقاري بنسبة 9.75٪ بدلاً من النسبة الحالية البالغة 14.75٪.

لمعرفة سعر إعادة التمويل التقريبي ، يجب عليك تحديد قيمة العقار ومبلغ القرض المطلوب ودفع شهري مناسب

ما هو إعادة تمويل الرهن العقاري

من وجهة نظر رسمية ، يعد هذا قرضًا جديدًا بسعر فائدة أقل يسدد قرض الرهن العقاري الحالي. يأخذونها لتحسين شروط الإقراض - إذا كنت لا تحب السعر ، أو مقدار الدفعة الشهرية ، أو جودة الخدمة في البنك ، أو تحتاج إلى إخراج الشقة من الضمان للبيع. المنتج محدد تمامًا: خلال فترات استقرار معدل إعادة التمويل ، لا يتم استخدامه تقريبًا.

الوضع الحالي في الاتحاد الروسي ، عندما ارتفعت أسعار الفائدة على القروض في غضون عامين بنسبة 30-50 ٪ لأول مرة ، ثم أكثر من النصف ، هي حالة فريدة من نوعها. الآن ، والرهن العقاري على الإقراض هو الأكثر ربحية.

هناك طريقتان لإعادة تمويل الرهن العقاري:

  1. تغيير بنك الرهن العقاري. يمكنك الحصول على قرض سكني في بنك جديد وتحويل الشقة كوديعة له بالفعل. هذا الأسلوب مناسب لأنه في إطار إعادة التمويل ، يتم تقديم قروض عقارية أرخص بالمقارنة مع الأولى. الاختلاف هو الجمع بين عدة أنواع من القروض في مستهلك واحد مضمون من قبل شقة - ولهذا السبب ، يتم تعيين معدل أقل مقارنة بمتوسط ​​جميع المنتجات المعاد تمويلها.
  2. انسحاب الشقة من الكفالة. كنت تأخذ قرض المستهلك غير المضمونة ، والتي تسدد الرهن العقاري. يصبح القرض أكثر تكلفة ، ولكن الشقة تحت تصرفك الكامل ، يمكنك بيعه في أي وقت وسداد القرض المتبقي.

الاستفادة رقم 1: انخفاض الدفعة الشهرية

عند إعادة التمويل ، يمكن للمقترض أخذ قرض عقاري لأي فترة معتمدة من قبل البنك. وهذا يجعل من الممكن تقليل الدفعة الشهرية بشكل كبير ، سواء من خلال تخفيض السعر أو "تمديد" فترة الإقراض لعدة سنوات أخرى. لكن ضع في اعتبارك: إذا كان الفرق في المعدلات صغيرًا ، فستزيد المدفوعات الزائدة.

خذ هذا المثال: اشترينا شقة بقيمة 3 ملايين روبل على قرض عقاري. مع دفعة أولى بنسبة 20 ٪ لمدة 10 سنوات بنسبة 13.5 ٪. دفعوا سنة ، ثم إعادة تمويلها بنسبة 11 ٪ لنفس الفترة.

(بما في ذلك 54000 - الدين الرئيسي)

خيارات القرضالرهن العقاري الأوليالرهن العقاري بعد إعادة التمويل
مجموع2 400 0002 346 000
سعر الفائدة13,5%11%
وقت15 سنة15 سنة
الزائد3 210 0002 453 000
التكلفة الإجمالية للقرض الواحد6 210 0004 799 000
المبلغ الفعلي المدفوع على القرض الأول
الدفع الشهري31 16026 665
التكلفة الحقيقية الإجمالية للقرض6 210 0005 172 920

مع توفير 4500 روبل للدفع الشهري ، وبالتالي فإن مجموع المدخرات حوالي مليون روبل ، حتى مع مراعاة الزيادة الفعلية في مدة القرض لمدة سنة بعد إعادة التمويل. تم إجراء الحساب دون مراعاة التكاليف الإضافية ، والتي ستتم مناقشتها في المثال التالي:

بحلول نهاية عام 2016 ، بدأ معدل لدينا يبدو بالفعل الفضاء. اكتشفنا جبل عروض البنوك واستقرنا على Absolut Bank. ثم قدم ظروفًا ممتازة - 11.25٪ بدلاً من 13.25٪ سنويًا. وبذلك تم تخفيض الدفعة الشهرية بمقدار 4300 روبل ، مع مراعاة الحفاظ على مدة القرض. أمسكوا بالحاسبة واعتبروا أننا سنخمن أكثر من 885 ألفًا في الأعوام المتبقية.

لكنهم سرعان ما أدركوا أنه سيكون هناك إنفاق إضافي. في البنك الجديد ، كان علينا ضمان ليس فقط شقة ، ولكن أيضا الحياة والصحة. هذا زائد 10.3 ألف روبل في السنة. العزاء الوحيد هو أنه في سبيربنك دفعوا 7600 في السنة للتأمين ، والفرق ليس كبيرا للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، تم دفع 2500 روبل للتقييم ، و 300 روبل لاستخراج من USRN و 668 روبل لشخصين لإعادة التسجيل. لكن حتى بعد خصم النفقات ، فقد فازوا بأكثر من 830 ألف ، وأصبح الدفع الشهري ، وإن لم يكن كثيرًا ، ولكنه أقل توتراً.

فائدة # 2: انخفاض دفع القرض الزائد

إذا تم ترك الدفعة الشهرية دون تغيير ، مما قلل من مدة الرهن بعد إعادة التمويل ، فإن حجم المدفوعات الزائدة على الفائدة سينخفض ​​بشكل حاد. نعرض على نفس المثال:

(بما في ذلك 54000 - الدين الرئيسي)

خيارات القرضالرهن العقاري الأوليالرهن العقاري بعد إعادة التمويل
مجموع2 400 0002 346 000
سعر الفائدة13,5%11%
وقت15 سنة11 سنة
الزائد3 210 0001 730 000
التكلفة الإجمالية للقرض الواحد6 210 0004 076 000
المبلغ الفعلي المدفوع على القرض الأول
الدفع الشهري31 16031160
التكلفة الحقيقية الإجمالية للقرض6 210 0004 449 920

وبالتالي يتم تخفيض المدفوعات الزائدة بأكثر من 1.7 مليون روبل لمدة القرض بأكملها.

الاستفادة رقم 3: إزالة رهان من الممتلكات

هذا ممكن عند استبدال الرهن العقاري بقرض المستهلك. الآن الأسعار التي تقدمها البنوك تسمح بالفعل هذا ، إن لم يكن مع الربح ، ثم على الأقل مع خسائر صفر. معنى هذا إعادة التمويل هو أن الشقة تمر في التخلص الكامل من المقترض وتتوقف عن أن يكون تعهد البنك. يمكن بيعها ، والتبرع بها ، وهلم جرا دون أي تشاور مع البنك.

لنفترض أننا اتخذنا نفس الشقة بقيمة 3 ملايين روبل على قرض عقاري. مع دفع مبدئي قدره 20٪ لمدة 10 سنوات بسعر 13.5٪ ، لكن مدفوعًا لمدة 5 سنوات ، وبالنسبة إلى الفترة المتبقية ، فقد أعيد تمويلها من خلال قرض استهلاكي بنسبة 12.9٪ سنويًا (المعدل الحقيقي لـ Sberbank ، وهو أمر صعب ، ولكن لا يزال من الممكن الحصول عليه).

(بما في ذلك 830400 - الدين الرئيسي)

خيارات القرضالرهن العقاري الأوليقرض المستهلك كإعادة تمويل الرهن العقاري
مجموع2 400 0001 570 000
سعر الفائدة13,5%12,9%
وقت10 سنوات5 سنوات
الزائد1 985 000568500
التكلفة الإجمالية للقرض الواحد4 385 0002 138 500
المبلغ الفعلي المدفوع على القرض الأول
الدفع الشهري3654035640
التكلفة الحقيقية الإجمالية للقرض4 385 0004 331 260

في المجموع ، نرى أن تكلفة كلا القرضين ، مع الأخذ في الاعتبار التأمين والمصروفات النثرية الأخرى ، ستكون هي نفسها تقريبًا. ومع ذلك ، سيتم تعهد شقتك فقط 5 سنوات بدلاً من 10.

الاستفادة رقم 4: تغيير قرض العملة

فرصة مناسبة للغاية للمقترضين الذين أخذوا رهنًا بالدولار ودفعوا ثمنه بعد قفزة في المعدل في نهاية عام 2014. شيء آخر هو أنه ليس كل بنك على استعداد لتغيير عملة القرض. يتم توفير خدمات مماثلة الآن ، على سبيل المثال ، عن طريق Gazprombank.

الفائدة رقم 5: تحسين راحة خدمة القرض

إذا كان لدى Sberbank و VTB24 والعديد من المؤسسات الائتمانية الكبيرة الأخرى بنوك إنترنت موثوقة وأكثر أو أقل ملاءمة ، فيجب على المقترضين من العديد من المقرضين الآخرين الدفع من خلال الفروع وأجهزة الصراف الآلي والأجهزة الطرفية.

يمكن أن يكون إعادة تمويل الرهن العقاري فرصة جيدة لتخفيف عبء السفر في جميع أنحاء المدينة إلى ماكينة الصراف الآلي العاملة واحدة مع متقبل الفاتورة. كما أنه مناسب لتحويل الرهن إلى البنك الذي تتقاضاه فيه.

سلبيات إعادة تمويل الرهن العقاري

    عيب الإقراض في النصف الثاني من مدة القرض لمدفوعات الأقساط السنوية. في هذه الحالة ، تدفع معظم الفائدة في السنوات الأولى ، وإعادة التمويل غير منطقية إلا إذا كنت ترغب في الحصول على راحة إضافية في الخدمة. تكاليف إضافية عالية. عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، سيتعين عليك مرة أخرى تقديم حزمة كاملة من المستندات إلى البنك - بما في ذلك الرأي الجديد للمثمن. سيكون عليك أيضًا تأمين موضوع التعهد مرة أخرى. الحاجة إلى العودة من خلال جميع مراحل الإقراض. إذا انخفض دخلك على مدار سنوات مدفوعات الرهن العقاري أو تغير وضع الممتلكات الخاصة بك إلى الأسوأ ، فقد لا تتم الموافقة على إعادة التمويل. ومع ذلك ، يمكن للبنك إصدار رفض أو شروط غير مناسبة دون سبب وجيه - الإجراء مبهم ويتم تنفيذه وفقًا للمعايير الداخلية لمؤسسة الائتمان.

انتظر أسبوع. تدعو الفتاة وتنشط ، قائلة: "لقد وافقت على قرض بنسبة 10 ٪ سنويا بمبلغ مليون روبل." ChtoA؟ ما مليون؟ سألت لماذا هذا القرار. وعدت الفتاة لتوضيح - و ... هذا كل شيء. لا أحد آخر يسمى. تم طرح سؤال على Banks.ru. أجاب الدعم الفني للبنك بأن هذه هي الشروط: إذا أردت ، خذها ، إذا كنت لا ترغب في ذلك ، انتقل إلى مكان آخر.

من هو المؤهل لإعادة تمويل الرهن العقاري؟

فيما يلي فئات المقترضين الذين يعتبر إعادة تمويل قرض الرهن العقاري أمرًا منطقيًا:

    حاملي القروض بمعدل فائدة أعلى بنسبة 1٪ على الأقل مما يقدمه البنك "الجديد" ، مع دفعات سنوية - في النصف الأول من فترة السداد ، المقترضون الذين يجدون أنفسهم في موقف صعب من الحياة ، حاملي رهن بالعملات الأجنبية قبل عام 2015 ، عملاء البنوك الصغيرة مع نظام غير متطور من الفروع وأجهزة الصراف الآلي أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت غير مريح.

عندما يكون غير مربحة لإعادة تمويل الرهن العقاري

ليس من المنطقي الدخول في الإقراض إذا كنت قد حصلت على قرض عقاري منذ بضعة أشهر في ظل ظروف السوق المتوسطة: لم يكن لدى أسعار معظم البنوك الوقت الكافي للانخفاض إلى حد أن إعادة التمويل قد أحدثت أي تأثير جدي.

ضع في اعتبارك أنه سيتعين عليك إعادة طلب تقييم العقار ، والمقتطفات من السجلات ، ودفع التأمين وتحمل نفقات أخرى.

ما الرهون العقارية يمكنك إعادة تمويل

يجب أن يفي القرض الذي تنوي إعادة تمويله بالمتطلبات التالية:

    يجب سداد القرض في الوقت المناسب لمدة لا تقل عن 12 شهرًا (في الواقع ، طوال تاريخ الائتمان بأكمله ، لأن وجود دفعة واحدة على الأقل متأخرة ، حتى قبل سنوات عديدة ، يقلل بشكل كبير من فرصك في الموافقة على القرض). يجب أن يكون هناك أيضا المتأخرات الحالية. كقاعدة عامة ، لا يمكن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري قبل ستة أشهر من تشغيله. بعض البنوك لديها حد لمبلغ إعادة الإقراض - يجب على العميل الدفع على القرض الأولي من 20 ٪ إلى 50 ٪ من قيمة الكائن. الأمر نفسه ينطبق على انتهاء الرهن العقاري - لا يمكنك إعادة تمويل قرض إذا تم ترك أقل من ثلاثة أشهر قبل انتهاء صلاحيته. لا ينبغي إعادة هيكلة القرض من قبل.

البنك الذي هو أكثر ربحية لإعادة تمويل الرهن العقاري

فيما يلي عروض من 12 بنكًا روسيًا رائدًا تقدم خدمات إعادة تمويل الرهن العقاري. إنهم يستهدفون مختلف المقترضين ، وإذا كنت ترغب في العثور على بنك "بنكك" ، يمكنك بسهولة.

الشروط صالحة في 1 نوفمبر 2017.

البنكسعر الفائدة والمبلغمدة القرضمتطلبات المقترض والوثائق
بنك الادخارمن 9.5 ٪ إلى 10.5 ٪ (عند دمج أنواع أخرى من القروض مع الرهن العقاري ، فإن المعدل هو من 10 ٪ إلى 11 ٪).

من 1 إلى 7 ملايين روبل.

تصل إلى 30 سنة21-75 سنة ، خبرة من 6 أشهر. في مكان العمل الحالي. جواز سفر الاتحاد الروسي مع تسجيل دائم أو مؤقت ، وإثبات الدخل والعمالة (باستثناء عملاء الراتب) ، واتفاقية قرض ومعلومات عن العقارات (المقدمة في غضون 90 يوما بعد الموافقة على الطلب).
VTB249.7 ٪ إلى 11 ٪

ما يصل إلى 10 ملايين روبل (لموسكو - ما يصل إلى 30 مليون روبل). يتم إصدار قرض بمبلغ لا يتجاوز 80٪ من القيمة المقدرة للعقار (مع قرض بموجب وثيقتين - لا يزيد عن 50٪)

حتى 20 عامًا (حتى 30 عامًا لعملاء كشوف المرتبات)جواز السفر (التسجيل في المنطقة التي يوجد فيها البنك) ، SNILS ، إثبات الدخل ، إثبات التوظيف ،) ، اتفاقية القرض والمعلومات حول العقارات.
RAIFFEISENBANK9,99%.

ما يصل إلى 26 مليون روبل.

تصل إلى 30 سنة21-65 سنة ، تسجيل دائم أو مؤقت في المنطقة التي يوجد فيها البنك ، ويعيش هناك. الحد الأدنى للدخل هو 15000 روبل. (20 ألف روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ وبعض المدن الأخرى). الحد الأدنى لخبرة العمل الحالية هو من 3 أشهر إلى 1 سنة ، وهذا يتوقف على إجمالي مدة الخدمة. جواز السفر (من أي دولة) ، إثبات الدخل والعمالة. اتفاقية القرض والمعلومات العقارية (بما في ذلك المقتطف من سجل المؤسسات الموحد للمؤسسات أو سجل الضرائب الموحد للولاية).
افتتاح البنكمن 9.35 ٪ (عند تأمين مخاطر الخسارة ، وكذلك حياة وصحة المقترض ، مدة القرض 5 سنوات ومبلغ القرض يصل إلى 50 ٪ من قيمة العقار) إلى 13.5 ٪.

من 500 الف روبل. ما يصل إلى 15 مليون روبل (ما يصل إلى 30 مليون روبل في موسكو وسانت بطرسبرغ)

5 إلى 30 سنة18-65 سنة ، الجنسية من الاتحاد الروسي ، التجربة الحالية لمدة 3 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي مع تسجيل دائم أو مؤقت ، وإثبات الدخل والعمالة (باستثناء عملاء الرواتب) ، واتفاق القرض والمعلومات حول العقارات
تينكوفمن 8.5 ٪ (البنك بمثابة وكيل الرهن العقاري ، وإعطاء خصم يصل إلى 0.5 ٪ من معدلات البنوك الأخرى). ما يصل إلى 100 مليون روبل.تصل إلى 30 سنةجواز السفر ، إثبات الدخل والعمالة. اتفاقية القرض والمعلومات العقارية. إذا لزم الأمر ، وغيرها من الوثائق المطلوبة من قبل البنوك طرف ثالث.
Rosbankمن 8.75 ٪ (يخضع للتأمين الشامل ودفع مبلغ مقطوع قدره 4 ٪ من مبلغ القرض) ، إلى 12 ٪. من 300000 روبل (من 600000 روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ)أقل من 25 سنة20-65 سنة من مواطني الاتحاد الروسي. جواز سفر الاتحاد الروسي ، إثبات الدخل والعمالة. اتفاقية القرض والمعلومات العقارية.
دلتا الائتمانمن 9 ٪ إلى 15 ٪.

من 300000 روبل (من 600000 روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ)

أقل من 25 سنة20-65 سنة من مواطني الاتحاد الروسي. جواز سفر الاتحاد الروسي ، إثبات الدخل والعمالة. اتفاقية القرض والمعلومات العقارية.
بنك الفامن 11.99 ٪ إلى 18 ٪ (فقط بالتزامن مع القروض الأخرى - استبدال الرهن العقاري مع قرض المستهلك المضمون من قبل العقارات). من 50 الف روبل. ما يصل إلى 3 ملايين روبلتصل إلى 5 سنواتمن 21 سنة. دخل دائم من 10 آلاف روبل ، التجربة الحالية من 3. أشهر جواز سفر الاتحاد الروسي ، تسجيل دائم في المنطقة التي يوجد فيها البنك. القصدير ، SNILS ، إثبات الدخل والعمالة أو الجدوى المالية. وجود هاتف أرضي.

اتفاقية القرض والمعلومات العقارية.

Gazprombankمن 9.5 ٪ (مع تأمين شامل) إلى 14.1 ٪.

من 500 الف روبل. (ولكن ليس أقل من 15 ٪ من قيمة الكائن) ما يصل إلى 45 مليون روبل. (ليس أكثر من 85 ٪ من قيمة الكائن)

من 1 إلى 30 سنة20-65 سنة. جنسية الاتحاد الروسي. الخبرة الحالية - من 6 أشهر ، المجموع - من 1 سنة.

جواز سفر الاتحاد الروسي ، تسجيل دائم في المنطقة التي يوجد فيها البنك. دليل على العمالة والدخل. SNILS ، تين ، شهادة الزواج وغيرها من الوثائق - إن وجدت أو عند الطلب.

اتفاقية القرض والمعلومات العقارية.

BINمن 13.9 ٪ إلى 22.5 ٪ (فقط بالتزامن مع القروض الأخرى - استبدال الرهن العقاري مع قرض المستهلك المضمون من قبل العقارات).

من 50 الف روبل. ما يصل إلى 2 مليون روبل

من 1 إلى 7 سنوات20-65 سنة ، جنسية الاتحاد الروسي.

جواز سفر الاتحاد الروسي + رخصة القيادة / رقم التعريف الشخصي أو وثيقة هوية أخرى. دليل على الدخل والعمالة. اتفاقية القرض أو بيان الرصيد المستحق.

Promsvyazbankمن 10.5 ٪ إلى 14.2 ٪.

من 1 إلى 15 مليون روبل.

من 3 إلى 25 سنة21-65 سنة ، من الجنسية الروسية. التجربة الحالية - من 4 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي. SNILS. التسجيل الدائم / مكان الإقامة الفعلي / مكان العمل في المنطقة التي يوجد فيها البنك.

دليل على الدخل والعمالة.

وجود هاتف أرضي.

اتفاقية القرض والمعلومات العقارية.

Uralsibمن 9.9 ٪ إلى 11.9 ٪.

من 300 الف روبل. ما يصل إلى 50 مليون روبل

من 3 إلى 30 سنة18-65 سنة ، الجنسية من الاتحاد الروسي ، التجربة الحالية لمدة 3 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي ، والتسجيل الدائم في أراضي الاتحاد الروسي. يمكن إصدار قرض دون تأكيد التوظيف والدخل لحاملي بطاقات الرواتب.

اتفاقية القرض والمعلومات العقارية.

إعادة تمويل الرهن العقاري: تعليمات خطوة بخطوة

1 ننتقل إلى البنك الذي يقدم إعادة التمويل للحصول على المشورة بشأن الشروط.

2 نحن نجمع مجموعة من الوثائق ، والتي تشمل:

  • نموذج الطلب في شكل بنك (يمكنك ملء عبر الإنترنت أو مباشرة مع المدير).
  • جوازات السفر (في أغلب الأحيان في الاتحاد الروسي ، يسمح سبيربنك بجوازات سفر الدول الأخرى) للمقترض والمقترضين المشاركين ، إن وجد. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
  • Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
  • تأكيد التوظيف (لا علاقة له بعملاء الراتب في أي بنك). هذه عادة ما تكون نسخة من سجل التوظيف أو العقد المدني.
  • TIN و SNILS (يتطلب VTB24 ذلك دون إخفاق ، وتقوم Alfa-Bank كوثيقة اختيار ، وجميع المنظمات الائتمانية الأخرى بإدخال رقم شهادة معاش التأمين إذا كانت متوفرة).
  • المستندات المطلوبة للحصول على قرض عقاري ساري المفعول (اتفاقية القرض ، شهادة الرصيد المستحق ، تتطلب بعض البنوك شهادة جودة سداد القرض - جدول دفع شهري وبيان حركة الأموال على حساب الرهن العقاري).

3 إذا كان البنك راضيًا عن المستندات المقدمة ، فسيتم اتخاذ قرار إيجابي في غضون 2-5 أيام. يمكن تمديد المدة للهدف (دراسة إضافية للوثائق وتاريخ الائتمان) ولأسباب ذاتية (المدير ، بعد قبول حزمة أوراقك ، ذهب في إجازة / إجازة مرضية / استقال من دون نقل أي شخص آخر).

الموافقة على إعادة التمويل صالحة لمدة 90-120 يومًا - خلال هذه الفترة ، يجب عليك تنظيم العلاقات مع البنك الذي يكون لديك فيه رهن مبدئي.

4 نحصل على إذن من البنك الأصلي لتحويل الضمان أو رفض هذا الإذن. نحدد إجراء السداد المبكر (ما إذا كان من الضروري كتابة بيان).

5 نحن نجمع مجموعة من الوثائق لعقار الرهن العقاري. ويشمل:

  • استخراج من USRN
  • جواز السفر المساحية
  • استخراج من كتاب المنزل
  • شهادة عدم وجود ديون على فواتير الخدمات

نقوم بنقل حزمة الوثائق إلى البنك ، والتي سوف تعيد تمويل القرض.

6 توقيع اتفاقية قرض. إصدار الائتمان: يقوم البنك "الجديد" بتحويل الأموال إلى الحساب السابق عن طريق التحويل المصرفي. يتم سداد القرض المعاد تمويله (لا تنس أن تأخذ شهادة عدم وجود مطالبات من البنك الأصلي - سيتم إصداره مجانًا في غضون 28 يومًا ، وتدفع في غضون ثلاثة أيام ، وتكلفة - 500-1000 روبل ، وهذا يتوقف على البنك ، ويجب تقديم هذه الوثيقة بـ "جديد" "البنك).

7 تغيير صاحب التعهد. في البنوك المختلفة ، يتم تنفيذ هذا الإجراء بشكل مختلف. في مكان ما ، تتولى مؤسسة ائتمان العمل مع صاحب الرهن الأصلي ، ويطلب مصرف Raiffeisenbank ، على سبيل المثال ، من المقترض أن يأخذ الرهن العقاري ويحمله.

بطريقة أو بأخرى ، تستمر العملية من 1 إلى 4 أشهر ، والتي يُعتبر خلالها قرضك الجديد غير مضمون ، وينطبق عليه معدل زيادة بنسبة 1-3٪. من المستحيل تجنب هذه المصاريف ، وأخذها بعين الاعتبار في البداية ، وحساب فوائد إعادة التمويل.

8 نحن نؤمن الكائن الجانبي ضد مخاطر الخسارة. هذا هو أيضا حساب المطلوبة. في بعض الحالات ، يكون من الممكن الحفاظ على التأمين عند تحويل قرض من بنك إلى آخر. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون شركات التأمين تابعة للبنوك بشكل أو بآخر وترفض مواصلة التأمين عند تغيير صاحب التعهد.

9 نبدأ في الدفع على قرض جديد.

تم طلب جواز سفر مساحية حول الشقة (اضطررت للقيام بذلك ، لم يعد جواز السفر القديم ساري المفعول ، وتكلف 1700 روبل ، واستغرق 5 أيام) ، وهو مستخرج من دفتر المنزل ، وشهادة تفيد بعدم وجود ديون للخدمات المجتمعية والغاز والكهرباء. مقتطف آخر من USRN (دفعت 500 روبل). تم تقييم الشقة من قبل شركة أوصى بها البنك ، بتكلفة 5000 روبل. في البنك السابق أخذت شهادة من رصيد القرض (تكلف 200 روبل).

مرت 4 أيام أخرى - تمت دعوتهم للتوقيع على اتفاقية قرض. أقنع المدير للقيام التأمين على الحياة (10000 روبل) ، لا مانع. بشكل عام ، لقد وقعت عليه ، وسددت القرض السابق ، وبدأ التداول. وفقًا للوائح ، فإن أي بنك لديه قرض سداد لديه رهن تم إعداده وإصداره في غضون 15 يومًا وفقط في فرع واحد لكامل موسكو.

انتظرت 13 يومًا ، ثم بدأت الاتصال ، وتمسكت بهم وتمكنت بطريقة ما من اللحاق به بحلول مساء اليوم الخامس عشر. لقد ارتكبت أخطاء ، واضطررت إلى إعادة التسجيل على الفور. تم تقديم شهادة إغلاق القرض إما لمدة 3 أيام و 1000 روبل ، أو مجانًا ، ولكن لمدة شهر. ذهبت إلى رئيس القسم ، ولعن بصوت عالٍ ، وتم إصدار شهادة في نفس اليوم.

قدمت المستندات لإزالة العبء - 10 أيام أخرى (عبر MFC). جلب الوثائق إلى سبيربنك ، وهناك للنظر 10 أيام أخرى. أخذت العقد المسجل في روسريستر في 25 أكتوبر. يوم آخر للتأمين العقاري (إلزامي). اتضح شهرين دون يومين عمل.

متطلبات الملكية لإعادة التمويل

عند إعادة تسجيل الرهون العقارية لشقة أو غرفة أو منزل أو أي مبنى آخر يتم التعهد به ، يتم تطبيق العديد من المتطلبات العامة:

    يجب أن يكون الضمان للقرض الجديد هو نفس العقار الأصلي ، فمن المستحيل على العقار تحمل أي عبء ، ما عدا من المقرض بموجب اتفاق الرهن العقاري الأصلي ، يجب أن تكون الملكية مسجلة قانونيا وتسجيلها حتى يتم الانتهاء من نقل الضمان من بنك لآخر ، لا يمكن استئجار الشقة (بالاتفاق) ، ولا يمكن تسجيل سوى المقترض وأقاربه في الغرفة.

أسئلة مكررة

كيفية حساب بسرعة فوائد إعادة التمويل؟

دعونا لا ننسى أنه بالإضافة إلى الفرق في سعر الفائدة ، عند حساب تأثير إعادة التمويل ، ينبغي أن تؤخذ تكاليف المعالجة الإضافية في الاعتبار. لا يمكن لكل المقترض التنقل بسرعة في عروض البنك ، لذلك نقدم لك صيغة من بوابة BankInformService ، والتي يمكنها تبسيط العمليات الحسابية.

مثال على استخدام هذه الصيغة:

في عام 2016 ، اشترى الزوجان شقة أحبها كثيرًا من مطور معتمد VTB24 بنسبة 13.8٪ سنويًا.

وبعد شهر (دفعة واحدة ، 21000 روبل) ، بدأوا في معالجة إعادة التمويل في "راتب" Raiffeisenbank الخاص بهم بنسبة 10.9 ٪ سنويًا. الفرق في الدفع الشهري هو 5800 روبل. مدة القرض - 10 سنوات. كانت تكلفة التأمين على VTB24 36000 لكامل مدة القرض (34000 سداد) ، في Raiffeisen - 34000 روبل. نفقات لمرة واحدة - 3500 روبل. لتقدير + 1200 روبل. للاستفسارات.

نحن نعتبر: 696000 (الفرق في المدفوعات الشهرية أكثر من 10 سنوات) - 21000 (المبلغ المدفوع إلى البنك الأصلي) - 2000 (تكلفة التأمين في البنك الأصلي) - 34000 (تكلفة التأمين في البنك الجديد) - 3500 (تكلفة تقييم الشقة) - 1200 (تكلفة المعلومات على الصفقة) = 634300 روبل. (صافي الربح).

ما هو برنامج الدعم الحكومي لإعادة تمويل الرهن العقاري؟

يُطلق على هذا المنتج رسميًا اسم "برنامج مساعدة المقترض للرهن العقاري" (تم تبنيه بموجب مرسوم صادر عن حكومة الاتحاد الروسي رقم 373 بتاريخ 20 أبريل 2015). بدلاً من ذلك ، فهو ليس إعادة تمويل ، ولكن إعادة هيكلة قرض في نفس البنك الذي صدر فيه.

بطريقة أو بأخرى ، منذ بداية عام 2016 ، تمكن أكثر من 22 ألف مقترض من تخفيض أعباء القرض بما يصل إلى 200 ألف روبل في إطار البرنامج (تحت تأثير دعم الدولة ، انخفضت القروض العقارية التي انخفض دخلها منذ لحظة الحصول على قرض بنسبة 30 ٪ أو أكثر). كان هناك المزيد من الأشخاص الذين أرادوا ذلك ، لكن البنوك ، وفقًا لخوارزمية موجهة ، أرجأت النظر في الطلبات المقدمة من أحدهم وغاب عنها الآخرون.

منذ شهر أغسطس عام 2017 ، تحول التركيز في البرنامج إلى حاملي قروض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، حيث ارتفعت تكلفة الخدمة بأكثر من 30٪ بسبب انخفاض قيمة الروبل. من المفترض إعادة هيكلة حوالي 1300 من هذه القروض.

في 13 يوليو ، اتصلوا بالموافقة وأعلنوا دعوتهم لملء الاستبيان مرة أخرى. لقد وافقوا على قرض بمبالغ زائدة قدرها 600 ألف أقل (بسبب 200 ألف تخفيض على الدين الرئيسي و 400 ألف مدخرات بفائدة لمدة 25 عامًا). ثم انتظرت 1.5 أسابيع أخرى ، اتصلت مرة أخرى ، وقالت إنه كان من الضروري إعادة إجراء جميع الاستعدادات - كما هو الحال مع إعادة التمويل. التقييم ، التأمين الجديد ، اتفاقية القرض الجديد. في 9 أغسطس ، تم عقد صفقة. انخفض الدفع الشهري بنسبة 5 آلاف.

هل هناك خصم ضريبي للرهن العقاري المعاد تمويله؟

يرجع خصم ضريبة الأملاك إلى جميع مشتري المنازل على الرهن العقاري ، وينطبق ذلك على تكلفة الشقة نفسها وعلى الفائدة المدفوعة على القرض. يمكنك فقط الحصول على خصم ضريبي مرة واحدة في العمر.

إعادة تمويل الرهن العقاري هو استبدال قرض سكني واحد لآخر. وفقًا لذلك ، إذا لم تكن قد قدمت خصمًا من قبل ، فيحق لك كل الحق في ذلك بعد إعادة الإقراض. سيتعين عليك تقديم اتفاقية قرض سارية واتفاقية مبدئية إلى مكتب الضرائب - حتى تتمكن السلطة الضريبية من تتبع صحة بيانك عن رصيد القرض.

إذا تم شراء السكن قبل عام 2014 ، فإن حساب الخصم الضريبي يأخذ في الاعتبار الفوائد المدفوعة بالفعل والتي تتجاوز الحد الأقصى البالغ مليوني روبل. العقارات التي تم شراؤها برهن عقاري (بما في ذلك مع إعادة التمويل اللاحقة) بعد 1 يناير 2014 تتيح لك الحصول على خصم قدره 2 مليون روبل بالتكلفة الأساسية للمبنى ، وكذلك ما يصل إلى 3 ملايين روبل - بفائدة مدفوعة قبل وبعد إعادة التمويل. وهذا يعني أنه يمكنك الحصول على أكبر قدر ممكن من 5،000،000 * 0.13 = 650،000 روبل.

استنتاج

لذلك ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري هي خدمة مالية مفيدة ، وهي مصممة لخفض تكاليف خدمة قرض والمدفوعات الزائدة النهائية ، وهذا ما أكدته حساباتنا. ومع ذلك ، قبل اتخاذ قرار بشأن إعادة التمويل ، تحتاج إلى اتخاذ آلة حاسبة وحساب كل شيء. معظم الناس لن يفعلوا هذا بسبب كسلهم. لكن عندما تكون الفرصة على المحك للتوفير من مئات الآلاف إلى عدة ملايين روبل - ربما يكون من الأفضل التغلب على نفسك.

تطبق

تطبيق إعادة تمويل الرهن العقاري هو ملخص للمقترض. يتعرف البنك ، كما كان ، على العميل ويقدر تاريخه في تاريخه الائتماني ويقرر ما إذا كان سيقرض أم لا.

تطبيق مكتمل بشكل صحيح هو نجاح 80 ٪. كان من المهم التأكيد على أنني أفي بمتطلبات البنك ، وأنا قادر على سداد القرض ، وعموماً ، عميل موثوق به.

على عكس القروض العادية ، عند إعادة التمويل ، لا يزال البنك الجديد يتحقق من مدى وفائي بالتزاماته تجاه البنك القديم. إذا كان هناك تأخير في المدفوعات أو التأخر في سداد التأمين ، فسيتم رفضي.

في التطبيق ، أشرت إلى البيانات الرئيسية: الاسم الكامل ، رقم الهاتف المحمول ، البريد الإلكتروني

طلب البنك إرسال نسخ من المستندات للتحقق منها:

  1. جواز السفر.
  2. SNILS.
  3. كتاب العمل.
  4. مساعدة 2 - حفرة.
  5. اتفاقية قرض مع بنك قديم.
  6. جدول الدفع.
  7. شهادة ميزان ديون القرض.
تم إصدار شهادة عن رصيد دين القرض في دقيقتين في مكتب البنك القديم

بعد ثمانية أيام ، اتصلوا بي من دائرة فحص المقترض وطرحوا أسئلة توضيحية: أين وأين أعمل ، ما هي تجربتي وراتبي ، وطلبوا رقم هاتف مديري أو قسم الموارد البشرية.

لذلك فحص البنك دقة المعلومات وتأكد من حصولي على رواتب كافية وأنني لن أقع في المستقبل القريب تحت الحد. في اليوم التالي تمت الموافقة على قرض.

استنتاج بشأن الموافقة على القرض. سألت البنك عن 65 ٪ من تكلفة الشقة في 9.75 ٪ سنويا

جمع الوثائق العقارية

هناك حاجة إلى مستندات عن العقارات حتى يتحقق البنك من الشقة التي يأخذها كوديعة. يهتم البنك بما إذا كان سعر الشقة أقل من قيمته ، وما إذا كانت جدران المنزل ستنهار في غضون أسبوع ، وما إذا كانت شقة العميل حقًا.

عندما أخذت الرهن العقاري للتو ، تم تقديم هذه المستندات إلى البنك من قبل بائع الشقة. إعادة التمويل هي مسؤوليتي.

لإثبات قيمة الشقة ، طلبت تقييمها. التفت إلى الشركة التي نصح بها البنك. صور المثمن الغرف والشرفة والفناء. دفعت 2500 روبل لهذه الخدمة. تم إعداد التقرير لمدة يومين.

أثناء إعداد التقرير ، جمعت المستندات المتبقية:

  1. عقد بيع الشقة.
  2. شهادة الملكية.
  3. جواز السفر المساحية.
  4. اتفاقية قرض.
  5. جدول الدفع.
  6. عقد التأمين واستلام قسط التأمين.
  7. مساعدة F40 من مكتب الجوازات.
  8. شهادة عدم وجود ديون على فواتير الخدمات العامة من مركز التسوية.
  9. شهادة ميزان ديون القرض.

في معظم الأحيان ، تكاليف إعادة التمويل تصل إلى 35-50 ألف روبل. يذهبون إلى جمع الوثائق ، وإعادة إصدار الائتمان والتأمين ، ودفع رسوم الدولة. لقد كنت محظوظًا بالتأمين: العقد السابق كان قد انتهى للتو وأبرمت للتو عقدًا جديدًا. كانت بعض المستندات الخاصة بالشقة في المنزل ، وتم تسليم المستندات المفقودة مجانًا في البنك القديم ومكتب الجوازات ومركز التسوية.

الشهادة في النموذج رقم 40 توضح من الذي تم تسجيله في الشقة. أعطى Passportist لي في خمس دقائق

شراء شقة من بنك قديم

بعد التحقق من الشقة ، أعد البنك الجديد لشرائه من البنك القديم. في هذه المرحلة ، تتم إعادة التمويل نفسه: يوقع العميل المستندات على قرض جديد ، وسدد البنك الجديد الدين إلى البنك القديم.

جئت إلى بنك جديد ووقعت على المستندات. ثم أخبرت البنك القديم أنني أردت شراء شقة منهم ، وأوضحت ديونها ، ثم نقلت تفاصيل القبول في البنك الجديد.

أثناء قيامي بجمع المستندات ، واصل البنك القديم فرض الفائدة على الرهن العقاري يوميًا. في 8 أغسطس ، في يوم الدفع المسبق الكامل ، أتى 2،159،168 روبل 59 كوبًا مع فائدة على القرض. لقد طلبت فقط 2،155،625 روبل 10 كوبيل من البنك الجديد. الفرق 3543.49 P كان لا بد من دفع اضافية.

يمكن للمقترض معرفة رصيد الفائدة في مكتب البنك

لم أكن أعلم أنه يجب وضع هذه الأموال في حساب خاص ، ووضعها على البطاقة التي شطب البنك منها مدفوعات الرهن العقاري. في 8 أغسطس ، رأى البنك أنه لم يكن هناك ما يكفي من المال في الحساب الخاص ، ولم يقم بتسديد مبكر. لمدة 24 ساعة اتهمني البنك 708 روبل أخرى. في صباح يوم 9 أغسطس ، جئت إلى مكتب البنك ، وقمت بنقل المبلغ المفقود وسداد الرهن العقاري.

هناك حاجة إلى شهادة السداد المبكر إذا كان البنك القديم للنسيان مرة أخرى يحتاج إلى المال

إزالة وفرض encumbrance

مع الرهن العقاري ، تعتبر الشقة مرهونة كممتلكاتي. يمكنني العيش فيه ، القيام بالإصلاحات الحالية والكبيرة. ومع ذلك ، من المستحيل إجراء إعادة تطوير أو تأجيرها أو إعطائها لشخص آخر أو بيعها دون موافقة خطية من البنك. هذا هو رهان ، أو تعهد.

كنت بحاجة لالتقاط الشقة من تعهد من بنك قديم وتحويلها كتعهد إلى واحد جديد. في البنك القديم ، كتبت طلبًا لإصدار الرهن العقاري مع ملاحظة حول أداء الالتزامات. حتى يتم تمرير الرهن من البنك القديم إلى البنك الجديد ، فإن القرض غير مضمون وقد يتم تطبيق معدل فائدة متزايد. وبالتالي ، يشجع البنك المقترض على حل المشكلة بسرعة مع المستندات. عادة ما يعد البنك شهر الرهن العقاري ، لكنني استلمت المستند في غضون أسبوعين.

جنبا إلى جنب مع متخصص من البنك الجديد ، ذهبت إلى مؤسسة التمويل الدولية ، وأظهرت الرهن العقاري مع علامة وكتب بيانين: لإزالة العبء وفرض عبء جديد. قدمت معلومات عن الشقة ودفعت رسوم الدولة 500 روبل. وبعد أسبوع ، أصبحت الشقة ضمانة للبنك الجديد.

لأخذ الشقة كضمان من البنك القديم ، كتبت بيانًا لإزالة العبء وقدمت رهنًا مع ملاحظة عن أداء الالتزامات من أجل تحويل الشقة كضمان إلى بنك جديد ، قمت بإرسالها إلى مستندات MFC وفقًا للقائمة

كيف تغيرت شروط القرض

أنا أعيد تمويل الرهن العقاري في شهرين. بصرف النظر عن المدفوعات الشهرية وأقساط التأمين ، أنفقت 7250 روبل على الأعمال الورقية - تم إنفاق النفقات على تقييم الشقق ودفع الرسوم الحكومية في MFC والفرق بين المبلغ المطلوب والمبلغ المطلوب للسداد المبكر والفائدة. بالمقارنة مع الفوائد التي أحصل عليها من إعادة التمويل ، إنه فلس.

ماذا يعني هذا؟

إعادة التمويل هو الإجراء لإغلاق ديون الرهن العقاري من قبل بنك آخر. في المقابل ، يتم فتح حساب ائتمان جديد بسعر فائدة أقل. نظرًا للاختلاف بين الأسعار ، يقوم المقترض بحفظ مدفوعات الائتمان ويقلل إجمالي المدفوعات الزائدة.

على سبيل المثال ، إذا قمت بتخفيض معدل الرهن العقاري بمقدار 5 نقاط مئوية ، ثم بدين قدره مليون روبل لمدة 10 سنوات ، يمكنك توفير ما يصل إلى 3 آلاف روبل شهريًا و 36 ألف روبل سنويًا. حجم الدفع الزائد النهائي نتيجة لذلك سوف ينخفض ​​بأكثر من 350 ألف روبل.

يمكن إعادة تمويل الدين في البنك الخاص بك إذا وافق البنك على تغيير شروط الإقراض ، على سبيل المثال ، زيادة شروط القرض ، وانخفاض أسعار الفائدة ، وتغيير عملة القرض. في هذه الحالة ، لا يلزم تجديد اتفاقية الرهن ، حيث يبقى الرهن مع نفس الرهن.

هل من الممكن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري؟

يتم إعادة تمويل معظم القروض الصادرة عن البنوك الأخرى. هذا ممكن إذا لم يكن للمقترض ديون متأخرة في وقت تقديم نموذج الطلب ، والرصيد المستحق لا يقل عن 0.3 - 1 مليون روبل. بالنظر إلى أن متوسط ​​قرض الرهن العقاري في روسيا هو 2.45-2.52 مليون روبل ، فإن شروط إعادة التمويل تتيح لك إعادة إقراض جزء كبير من الديون بمعدل أقل.

إعادة التمويل في نفس البنك حيث تم الحصول على القرض هو في الواقع إعادة هيكلة الدين. كيفية الحصول على إعادة التمويل؟ يتم تنفيذه بناءً على طلب المقترض في حالة عدم تمكنه من التعامل مع القرض أو يريد خفض معدل القرض لأسباب أخرى. لكن بصراحة ، تحجم البنوك عن خفض أسعار الفائدة. في الأساس ، يفضلون إغراء المقترضين الجيدين من منافسيهم - البنوك الأخرى.

أين تقدم هذه الخدمة؟

إعادة التمويل يقدم عدد غير قليل من البنوك. أثار النمو في حجم الديون المعاد تمويلها في 2017-2018 بالفعل طفرة في الرهن العقاري في سوق العقارات. لا يزال متوسط ​​أسعار الإقراض عند مستوى 9.9 إلى 14.5٪ سنويًا بالروبل. البنوك التي تعيد تمويل القروض العقارية للبنوك الأخرى:

  • Уралсиб,
  • ВТБ,
  • Сбербанк,
  • Райффайзенбанк,
  • Промсвязьбанк,
  • Открытие,
  • Возрождение,
  • Газпромбанк,
  • ЮниКредитбанк,
  • Примсоцбанк,
  • Россельхозбанк и другие банки.

Фактически услуги рефинансирования предоставляют все лидеры ипотечного рынка. Разница только в ставках и требованиях к заемщику.

لكننا فشلنا في العثور على البنوك التي أعلنت إعادة التمويل الداخلي كبرنامج منفصل. رسميا ، جميع المقرضين الرهن العقاري (بما في ذلك المذكورة أعلاه) على استعداد للنظر في تطبيق المقترض الخاص بهم لخفض معدل الرهن العقاري. لكن في الممارسة العملية ، يتم تلبية هذه الطلبات فقط للوحدات (على سبيل المثال ، العملاء المهمين بشكل خاص ، وكذلك المقترضين الذين يمثلون مشكلة).

بفضل هذا البرنامج ، يجب زيادة عدد البنوك التي ستوفر إعادة التمويل أكثر.

كيف هو الإجراء في مؤسستك المصرفية؟

فكر في كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري في نفس البنك الذي أخذت منه. إذا أراد المقترض تخفيض السعر في بنكه ، فيمكنه كتابة بيان. للقيام بذلك ، يجب عليك الاتصال بنفس القسم الذي صدر فيه الرهن. سيدرس البنك التاريخ الائتماني لعميله ، وإذا رأى ذلك مناسبًا ، فسيقوم بتخفيض السعر أو يوافق على التغييرات الأخرى في شروط القرض.

إذا تمت الموافقة على الطلب ، فسيكون مطلوبًا:

  • بيان دخل جديد في شكل بنك أو ضريبة دخل شخصين أو مستخرج من حساب الراتب (إذا كان العميل يتقاضى راتباً في نفس البنك) ،
  • نسخة من كتاب العمل.

معظم المعلومات حول المقترض والضمان موجودة بالفعل في البنك ، لذلك لن تحتاج إلى إعادة تقييم الضمان أو تغيير المؤمن. يقوم البنك والمقترض بالتوقيع ببساطة على التغييرات في اتفاقية القرض ، والتي تنص على شروط جديدة: انخفاض معدلات الائتمان ، وإذا لزم الأمر - شروط قرض أطول.

كيفية إعادة التمويل في مؤسسة مصرفية أخرى؟

لإعادة تمويل قرض مصرفي تابع لجهة خارجية ، يلزمك اتباع إجراء أكثر تعقيدًا. إليك كيف يمكنك في هذه الحالة إعادة تمويل قرض الرهن العقاري بنسبة أقل:

  • أولاً ، من الضروري أن يوافق بنك آخر على نموذج طلب إعادة التمويل. هذا ليس بالأمر السهل ، لأن المقرض الجديد سيقيم المقترض بكل شدة.
  • ثانياً ، من أجل إعادة اعتمادك في بنك آخر ، سيتعين عليك جمع مجموعة رائعة من المستندات ، والتي بدونها قد لا تتم أي معاملة مع البنك.

تعليمات خطوة بخطوة حول كيفية إعادة التمويل هي كما يلي. من الضروري:

  1. اختر أحد البنوك لإعادة التمويل واحصل على موافقته على الطلب المقدم.
  2. توقيع اتفاقية إعادة التمويل مع البنك.
  3. انتظر سداد قرض الرهن العقاري وإزالة العبء عن العقار.
  4. التوقيع على اتفاق الرهن العقاري وتسجيله مع Rosreestr.
  5. دفع قرض جديد بسعر جديد.

سيكون من الضروري توفير ليس فقط بيان الدخل ، ومقتطف من دفتر العمل ، ولكن أيضًا نسخة من جواز السفر ، وشهادة الدين على القرض المعاد تمويله ، ونسخة من اتفاقية القرض. مطلوب أيضًا استبيان ، يتم ملؤه مع الإشارة إلى مقدار المصروفات وإيرادات المقترض المستقبلي.

كيفية التقدم بطلب للحصول على تعهد بعد تلقي الموافقة؟

بعد موافقة مبدئية على طلب المقترض الخارجي ، ستكون هناك حاجة إلى وثائق عن رهن عقاري. هذا ضروري حتى يمكن للمقرض الجديد تقييم الضمان والتأكد من أن القيمة السوقية للعقار لا تتجاوز مبلغ الدين.

المقترض مطلوب من أجل:

  • مقتطف من USRN ،
  • مستندات ملكية العقار (عقد بيع ، هدية ، إلخ) ،
  • DDU أو اتفاق بشأن التنازل عن المطالبات (إذا تم شراء الإسكان في السوق الأولية) ،
  • مقتطف من كتاب المنزل ،
  • موافقة الزوج على الرهن
  • تقرير تقييم الممتلكات.

وضعت البنوك متطلبات معينة للضمان. على سبيل المثال ، يجب أن تحتوي الشقة أو المنزل على مطبخ منفصل وحمام. يجب أن يكون العقار موجودًا في مبنى لا تقل نسبة استهلاكه عن 50-70٪ ، ولا يتعلق بصندوق الطوارئ. يعد موقع المنشأة أيضًا مهمًا - حيث لا يبعد أكثر من 50 كم عن المدينة وفي منطقة عمل فرع البنك.

اقرأ عن كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري في إطار وثيقتين ، اقرأ هنا.

إجراءات إعادة تسجيل الضمان

أبرم اتفاق الرهن العقاري في الكتابة دون التوثيق. بعد اكتمال تسجيل حالته ، يحق للمقرض الجديد طلب الرهن على الشقة المرهونة إذا فشل المقترض فجأة في سداد القرض.

إليك كيف تسير الأمور:

  1. يوقع المقترض اتفاقية الرهن العقاري مع مقرض جديد.
  2. تتم إزالة العبء وفي الوقت نفسه يتم فرض عبء جديد - لصالح البنك الجديد.
  3. يجلب المقترض اتفاقية رهن عقاري إلى البنك تحمل علامة المسجل.

للتسجيل فقط جواز سفر ، وبيان من البنك والمقترض ، واتفاقية الرهن العقاري ، وموافقة موثقة من الزوج الآخر لإبرام اتفاق ، وكذلك إيصال دفع رسوم الدولة.

هل هناك أي فروق دقيقة للأفراد والكيانات القانونية؟

عند الإقراض للأفراد والكيانات القانونية ، يتم توفير شروط مختلفة. ستكون هناك حاجة إلى قائمة مختلفة من المستندات ، وسوف يتغير حد الإقراض والحد الأدنى لمبلغ القرض ، وقد تختلف فترات سداد الديون القصوى (بالنسبة للشركات التي تكون أقصر منها بالنسبة للمواطنين العاديين).

الاختلافات في متطلبات المقترض في البنك الذي تم فيه أخذ الرهن:

  • للأفراد بحاجة إلى بيان الدخل ، والكيانات القانونية - الإبلاغ الضريبي ،
  • يتم تقديم متطلبات أخرى لملاءة العميل (غياب الخسائر أمر مهم للكيانات القانونية ، ووجود دخل ثابت من مكان العمل الرئيسي للمواطنين) ،
  • خبرة العمل المطلوبة للفرد هي سنة واحدة ، وبالنسبة للشركة تعتبر تجربة الخروج حتى لعدة سنوات مهمة.

يختلف الإجراء الخاص بإعادة الإقراض قليلاً. للمقترضين من الأفراد والكيانات القانونية ، يجب ملء الطلب ، وكذلك توفير الحزمة الصحيحة من الوثائق. إذا تمت الموافقة على الطلب ، سيتم تغيير شروط القرض في نفس البنك ، ولكن هناك حاجة إلى أسباب وجيهة لذلك (على سبيل المثال ، مشاكل في سداد القرض ، إلخ).

الاختلافات في إعادة تمويل رهن بنك آخر:

    للكيانات القانونية سوف تحتاج إلى:

  1. المستندات التي تؤكد سلطة الرأس ،
  2. نسخ مصدقة من الميثاق ،
  3. شهادة التسجيل
  4. شهادات التسجيل الضريبي ،
  • بالنسبة للأفراد ، شهادة الدخل كافية.
  • واجب الدولة لتسجيل الرهن العقاري: للأفراد - 2000 روبل. ، للكيانات القانونية - 22 ألف روبل.
  • شروط إعادة التمويل المتبقية هي نفسها: يترك المقترض (كيان فردي أو قانوني) طلبًا ومجموعة من المستندات ، إذا كان البنك مستعدًا لقبوله كعميل ، ثم يتم توقيع اتفاقية إعادة تمويل ، ورهن عقاري ، ويتم إغلاق الدين القديم بسعر منخفض.

    هل من الممكن تقليل الوقت؟

    تمديد المدة يمكن أن يؤثر بشكل كبير على حجم مدفوعات القرض ، والحد - تقليل حجم الدفع الزائد النهائي. حتى في مرحلة ملء نموذج الطلب ، يجب عليك تحديد مدة القرض المتوقعة وعملة القرض والسعر. إذا لم يعترض البنك ، فسيحصل المقترض على موافقة على الشروط المتوقعة لإعادة التمويل.

    هل الزيادة في المبلغ الإجمالي مقبولة؟

    تقدم العديد من البنوك ليس فقط على الإقراض في مبلغ الديون المستحقة ، ولكن أيضا إمكانية زيادة مبلغ القرض.

    يمكن إنفاق أموال إضافية ، على سبيل المثال ، على الإصلاحات أو غيرها من التحسينات في ظروف السكن. ومع ذلك ، ليس كل المقرضين تقديم مثل هذه الخدمة. يجدر التوضيح مسبقًا: يتم تقديم قرض إضافي كجزء من إعادة التمويل أم لا.

    ما هي التكاليف التي يتحملها المقترض؟

    إذا تم إعادة تمويل الرهن العقاري في البنك الخاص بك ، فإن المقترض لا يوجد لديه تكاليف. انه لا يحتاج إلى تغيير صاحب تعهد ، وكذلك دفع واجب الدولة عن عبء التسجيل ، وتوثيق الوثائق. إذا حدث إعادة تمويل مع قرض من بنك آخر ، فستكون هناك نفقات لإزالة وتسجيل العبء ، وكذلك تغيير محتمل لشركات التأمين.

    لحذف إدخال في السجل ، عليك أن تدفع من 300 إلى 750 روبل ، وللتسجيل - 2000 روبل. سوف تكون هناك حاجة موافقة موثقة من الزوج (الزوجات) لهذه الصفقة (من 500 روبل). عنصر آخر من النفقات هو تقييم شقة أو منزل من قبل المثمن المستقل. سيكلف شهادة التقييم 2-5 آلاف روبل على الأقل.

    متى يكون الفشل محتملًا؟

    عادة ما يحدث هذا عندما يكون للمقترض سجل ائتماني سيء: كانت هناك مدفوعات متأخرة وإعادة هيكلة الائتمان. يكون الرفض ممكنًا أيضًا إذا بدأ رجل الأعمال خسارة عمل أو انخفض الدخل الشهري.

    اقرأ المزيد عن من يحق له إعادة التمويل وعندما يكون الرفض ممكنًا ، اقرأ في مقالتنا.

    كيفية تقديم قرض؟

    عند إعادة التمويل ، من المهم جدًا حساب مقدار المدخرات. للقيام بذلك ، اطلب من مدير القرض حساب التكلفة الإجمالية للقرض ، وكذلك حجم إجمالي المدفوعات الزائدة.

    إذا تمكنت من تحقيق ما لا يقل عن 10-20٪ ، فإن مشكلة جمع المستندات والقيام بعملية إعادة التمويل لا تزال منطقية. من المستحسن الانتباه إلى التفاصيل. على سبيل المثال ، سوف تزيد الغرامات في حالة التأخير ، وسوف تظهر عقوبات إضافية ، وسوف تزيد أقساط التأمين.

    المآزق في الإجراء ليست فقط فائدة صغيرة من إعادة التمويل ، ولكن أيضا تكاليف إضافية. صحيح ، إذا كان الفرق بين المعدلات كبيرًا ، وكان القرض كبيرًا ، فستكون كل هذه النفقات أكبر من التغطية. فارق بسيط آخر غالبا ما ينسى: بإعادة تمويل القرض ، يفقد المقترض الفرصة للقيام بذلك بمعدل أقل. والحقيقة هي أن البنوك عادة ما ترفض المقترضين الذين قاموا بالفعل بإعادة تمويل ديونهم (اقرأ هنا عن إعادة تمويل الرهن العقاري).

    إعادة التمويل هي فرصة حقيقية للحد من سداد القروض. إذا كان المقترض يعرف كيفية القيام بذلك بشكل صحيح ، فيمكنه تخفيض المدفوعات الزائدة على القرض وتحرير الأموال لتغطية النفقات الأخرى ، بما في ذلك السداد المبكر لدين الرهن العقاري. ومع ذلك ، تقوم البنوك في المقام الأول بإعادة تمويل القروض للمقترضين الخارجيين ، لكنها تحجم عن خفض أسعار الفائدة للعملاء المحليين.

    مقاطع الفيديو ذات الصلة

    نحن نقدم لك مشاهدة فيديو حول إعادة تمويل الرهن العقاري:

    إذا وجدت خطأً ، فالرجاء تحديد جزء من النص ثم اضغط Ctrl + Enter.

    لم تجد إجابة على سؤالك؟ اكتشف كيف تحل مشكلتك - اتصل الآن:
    +7 (812) 313-25-95 (سانت بطرسبرغ)

    شاهد الفيديو: فك رهن العقار و إعادة التمويل (أغسطس 2022).

    Pin
    Send
    Share
    Send
    Send